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尊龙注册平台在线,险企面临新难题:选择健康的人做客户还是让客户变得更健康

阅读:1916 2020-01-11 12:34:04

尊龙注册平台在线,险企面临新难题:选择健康的人做客户还是让客户变得更健康

尊龙注册平台在线,9月底,在北京工作十余年的刘女士终于在支付宝平台上购买了“百万医疗险”爆款产品——好医保.长期医疗。

刘女士告诉《金融时报》记者,知道这款产品已经很久了,但最终促使她购买的直接原因是今年的体检报告。虽然没有查出重大疾病,但却有不少小毛病,如甲状腺结节、胆囊壁息肉,作为上有老下有小的“夹心族”,刘女士迅速决定先买份保障。

近日,2019世界5g大会在京开幕。图为工作人员介绍应用5g技术的远程医疗。新华社发

“百万医疗险”走红之路

银保监会最新数据显示,今年前10个月,健康险实现保费收入6141亿元,同比增长30.3%。对于健康险而言,30%以上的增速只是正常发挥:2012年至2019年7年间,健康险保费收入从2012年的863亿元增加到2018年的5448亿元,年复合增速达到36.0%,远超其他险种。

在包括重疾险、医疗险、护理险、失能险在内的健康险业务中,最先红起来的是医疗险。2016年,众安保险推出一款名为“尊享e生”的医疗险产品,保费最低到112元,保额最高却可达600万元,以不可思议的低与高为卖点的“百万医疗险”,精准对接了人们对高额医疗费的焦虑。

自此之后,无论是互联网保险公司还是专业健康险公司,甚至大型险企,都纷纷推出“百万医疗险”产品。2017年11月,腾讯拿到保险牌照后,随即在微信“钱包”九宫格里上线保险服务,第一款产品就是与泰康在线合作的“微医保”,保额同样高达600万元,保费则用“11元/月起”取代了年费的概念,进一步强调了每天只要一点点钱的低价卖点。

在另一个卖点高保额上,“百万医疗险”也步步升级,市场上一度曾出现1000万元的高保障。

真正使“百万医疗险”红到发紫的是一篇微信长文。2017年跨越2018年的这个冬天,流感来势凶猛,一名生活在北京的中年男子将岳父从流感到去世的经历写成了一篇微信长文——《流感下的北京中年》,引发了社会极其广泛关注及讨论。在医疗技术如此发达的现在,一场感冒竟然会夺走人的性命,一场感冒竟然使北京的中产阶层几乎要面临“一夜回到解放前”的境遇,人们在唏嘘之余迅速找到了解决方法——“百万医疗险”。

然而,热炒过后一定会出现冷思考。在“百万医疗险”不断升级保额后,人们开始发现,大多数疾病治疗不需要千万元,更为现实的问题是:1年保障期间过后,“百万医疗险”能保证续保吗?

随后“百万医疗险”的卖点集中到了“续保”。3年保证续保、5年保证续保……2018年6月,银保监会提示消费者,保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品不含有保证续保条款,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。

在这样的背景下,2018年5月,以6年保证续保为卖点的“好医保.长期医疗”在支付宝上线。这款产品由人保健康提供,因为合同中写明每6年为一个保证续保期间,且每个保证续保期间内,投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止,成为至今为止最火爆的“百万医疗险”产品之一。

“赔本赚吆喝”阶段已过

好医保火爆的另一个重要原因是宽松的健康告知。

刘女士迅速购买好医保的原因,除了体检报告的“刺激”,还有宽松的健康告知的协助。据《金融时报》记者梳理,目前在售的大部分健康险产品的健康告知,均要求投保人告知“结节”“息肉”等体检报告中的常见问题。而好医保的健康告知只需符合三项要求即可承保:一是过去2年没有因病住院、手术或连续服药30天以上的就医行为;二是没有包括脑瘤、瘫痪、精神病、脑梗死、糖尿病、肝炎等正在或曾经患有的疾病或症状;三是过去2年没有曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

刘女士符合要求,顺利投保。1年保费418元,相当于6年的保障期间,一般疾病及意外医疗保险金200万元、100种重大疾病医疗保险金400万元,视病情可享受就医绿色通道。宽松的投保门槛、便宜的保费、高额的保障以及服务,吸引刘女士买完这款产品后,也推荐给了自己的同事。

然而,“十一”长假后刘女士的同事准备投保时,好医保升级了。在保障上,主要增加了100种重大疾病津贴1万元、恶性肿瘤特药服务、质子重离子医疗保险金100万元。

虽然保障升级,但刘女士的同事却被挡在了好医保的门外。因为,随着保障升级的还有健康告知的门槛,要求告知的“正在或曾经患有的疾病或症状”内容明显增加,如“甲状腺结节、乳腺结节或肿块、胃肠息肉、肺部结节或磨玻璃影”已经都在健康告知范围之内。

好医保健康告知门槛提高并非个例,今年“十一”前后,多款人气较高的重疾险产品也提高了健康告知的门槛。在不少业内人士看来,这一自发的“集体行动”实属意料之中。因为对于保险公司而言,“赔本赚吆喝”是有时间限制的。

数据显示,与健康险保费同样高速增长的,还有健康险的赔付支出:今年前10个月,健康险赔付支出1838亿元,同比增长37.3%。

截至2018年年末,经营健康险的主体达到179家,其中,人身险公司91家、财产险公司88家。财产险公司只能经营保险期间在一年及一年以下的短期健康险,不过,拥有长期健康险产品经营资格的人身险公司也扎堆短期健康险。“按照2006年出台的《健康保险管理办法》,长期健康险的费率不能调整,保险公司很难预计十年、二十年以后的赔付率。因此,人身险公司不敢尝试开发长期产品,导致健康险市场短期险扎堆,同质化严重。”平安健康险董事长兼ceo杨铮对《金融时报》记者表示。

据太保安联健康险董事长孙培坚预测,随着科技、医疗水平日新月异,医疗费每年自然通胀率可达7%到8%。

产品同质化直接导致健康险市场的竞争只能停留在费用、价格不断压低的低水平竞争上。刘女士看重的宽松的健康告知、便宜的保费、高额的保障以及服务这四大优势,对于同质化程度高的产品而言,保费、保额已没有调整空间,服务更不能减少,因此,收紧健康告知,选择健康的人作为自己的客户,从而降低赔付支出,成为经营者们的共同选择。

“全周期健康管理”可期

大多数人与刘女士一样,只有身体不那么健康时,才会想到如何让自己更健康、如何让自己面对疾病时更有底气。面对这一被保险公司视为“逆选择”的风险,保险公司需要做一道选择题:选择健康的人作为客户,还是选择让客户变得更健康?

不过,这道选择题现在看来并不难回答。11月12日,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》,一方面,将健康险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分;另一方面,诸多当前健康险经营中存在的限制得到破除,为健康险发展指明了方向。

比如,新修订的《健康保险管理办法》第二十条首次增加了“保险公司在满足一定条件下,可以对长期医疗保险产品费率进行调整”。对此,孙培坚表示:“可调费机制的确立,将进一步激发保险机构开发长期医疗险的动力。”

“基于风险情况对长期医疗保险进行合理的费率调整,可以影响个人或团体的行为偏好,降低逆选择和道德风险,有利于对医疗费用的风险管控。”国寿股份副总裁詹忠认为,在有效管理经营风险的条件下实现保险降价格、提保障,是健康保险持续健康发展的前提,是加速释放健康保险市场需求的重要手段。

另外,新修订的《健康保险管理办法》中最引人注目的是,增加了第六章“健康管理服务与合作”。同时,针对2012年原保监会《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》中对健康管理服务成本合计不得超过保费12%的要求,第五十七条将该比例调整至净保险费的20%,并指出超出限额的服务应单独定价并在合同中明示。

对此,孙培坚表示,这表明银保监会充分肯定了健康管理服务在保险经营中的价值。在消费者层面,可引导其主动关注自身健康,并通过多种手段提升个体健康水平;在保险公司层面,通过主动介入客户风险管理,提供更优质的医疗辅助服务,在提升客户体验的同时,也有助于降低赔付风险;在医疗层面,保险作为健康管理服务的重要整合力量,可辅助医疗卫生管理部门一定程度上缓解就医难的社会问题,提升社会整体健康水平,减轻公共医疗健康体系负担。

随着健康险从“被动理赔”向“全周期健康管理”角色转变,对于保险公司而言,无疑将选择让客户变得更健康。

专家观点:

保险行业协会健康保险专业委员会主任委员、平安健康董事长兼ceo杨铮:

新修订的《办法》在鼓励行业创新、提供发展空间的同时,对所有参与商业健康保险业务经营的公司管理能力提出了更高的要求。

第一,短期个人健康保险产品取消费率浮动,长期医疗保险产品费率可调整,对保险公司精准定价能力、风险管控能力等提出更高的要求。需要当前的健康险市场主体审慎考虑如何转变,来提升专业的定价和风险管理能力。

长期医疗保险产品费率可调整需要市场主体建立透明的管理机制,同时,通过适当的披露要求和报告要求使长期医疗险真正达到双赢局面,即保险公司合理反映风险变化,客户享受更精准、更合理的定价。

第二,健康管理服务放开比例限制,通过增加健康管理服务的占比,强化健康险产品保险与服务的综合特征,鼓励更多被保险人参与健康管理,提前预防。未来,保险公司将从“事后理赔”转向“事前预防”。与此同时,如何对健康管理服务进行标准化或专业化的管理是行业共同努力的目标。

保险行业协会健康保险专业委员会副主任委员、国寿股份副总裁詹忠:

新修订的《办法》以客户需求为导向让健康保险价值发挥更加充分。信息时代,客户对保险产品价值效益和服务体验愈加敏感,以客户需求为导向、更好地满足客户需求、充分保护消费者权益成为行业发展的重要指引,也是贯彻以人民为中心发展思想的具体体现。

一方面,健康保险不仅要为客户提供经济补偿保障,还需要兼顾客户健康风险管理和医疗服务需求,让客户不生病、少生病,生病后获得优质、便捷的医疗服务。

另一方面,新修订的《办法》更加清晰、合理界定各保险主体的权利、义务和责任,多项禁止性规定和经营规则,与银保监会近期相继发布的《银行业保险业消费投诉处理管理办法(征求意见稿)》《银行保险违法行为举报处理办法(征求意见稿)》《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》等监管政策衔接呼应。

保险行业协会健康保险专业委员会副主任委员、人保健康党委书记华山:

新修订的《办法》将推动健康保险行业与医疗行业合作深化。一是提供新药品、新医疗器械保险保障。2018年我国批准48个全新药品上市,同比增长了1.4倍,批准上市创新医疗器械24个,同比增长了1倍。新药品、新医疗器械加快上市,为患者治愈疾病带来希望,同时,也增加了保险支付的需求。保险公司将发挥市场反应机制灵活的特点,以患者需求为导向,更加关注医疗技术手段创新,同药品器械厂商及医疗机构合作,推进医疗保险产品开发,将新药等纳入保障范围,采取直赔、直供等方式提供服务。

二是推动医疗数据的合作应用。保险行业和保险公司将会进一步推动与医疗机构的数据合作,完善基于客户信息数据的应用和保护机制,为健康保险产品创新、精算定价、精准营销、服务实施、风险管控提供应用支持。通过医疗数据应用合作,将助力健康保险专业化经营水平提升,同时,助力医疗行业提升与商业健康保险的结合能力。

保险行业协会健康保险专业委员会副主任委员、太保安联健康险董事长孙培坚:

新修订的《办法》中最引人注目的,是增加了第六章“健康管理服务与合作”,鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,以实现降低健康风险、减少疾病损失的目标,并要求经营医疗险的保险公司加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作,为被保险人提供优质、方便的医疗服务。

鼓励大数据等新技术运用,是又一大亮点。健康险与客户的接触频率远高于传统保险产品,而成本居高不下、数字化程度不高一直是行业亟待突破的瓶颈。第三十一条鼓励保险公司运用大数据等新技术提升风险管理水平,借助互联网等信息技术简化理赔流程,提升服务效率。第三十九条对保险人告知义务说明形式增加了“口头等形式”,确认方式由原来的“投保人签字确认”改为“投保人确认”,这充分呼应了运用互联网等技术简化流程、提高服务效率的具体要求。

来源: 中国金融新闻网

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